普通家庭理财规划案例（5口之家的理财方法）

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我们经常说一些投资理念/方法、理财产品，今天我们还要来说说具体的案例实战。我们从好买商学院的99元付费咨询问题中，挑选出部分作为案例来说。这些案例都是用户100%真实的内容（部分信息做了调整），也较具有代表性。

【案例】一个普通家庭的最全资产配置计划

收入情况：

小芳，28岁女，夫妻月收入1.6万，月结余8000.一家5口人，有2老、1小负担。中高风险偏好。

目前财产分配：

房子20万+未来转让费10-15万

车子10万元

银行理财15万，6月11日到期收益率4.8%，如何规划这笔钱？

保险理财5万，期限5年，收益率5%（2023年到期）

之前持有4.5万基金：

18年6月开始每月定投2000元：

690007，定投金额16600，盈利2000；

180012，定投金额18100，盈利1673；

005668，一次性买入10000，亏损1535；

是否继续持有、定投，可否加仓降低成本？

好买后新持有5万基金：

货币赢5000；

机器人3400（中风险）；

000478建信中证500，18年11月定投每期2000，目前共25118，收益-881；

100038富国沪深300，18年11月定投每期1000，目前共13853，收益553；

501029标普红利，19年5月定投金额2000，目前2000，收益-71；

目前剩余资金10万，加上每月结余8000.

基本诉求：

1）一家5口如何配置消费型保险？预算1-1.5万

男女主：2人意外险每年450元保障额度80万，若当事人保期内出意外获赔付；2人重疾险每年400，交10年，保障额度30万（或者其中1主劳动力交20年保终身的，费用较贵），相关大病可以用这笔钱；定期寿险也可以买，每年交2400，交20年保障20年，若意外身故保障额度100万；商业补充医疗保险，每年几百块，社保报销后不够的可用此补充医保额度。

小孩可侧重意外险、重疾险、商业补充医疗保险，而且费用较大人便宜；老人可以看哪家保险公司愿意有对应产品，不过估计一来费用高，二来免赔的条款多，并不划算。

2）哪些基金、股票可以买，哪些不可以买？（想推荐股票尝试）

基金买宽基指数最安全，然后就是长期优秀的基金经理的主动管理型基金，不要买一些短期涨幅较好、波动过大、风格不稳定的基金。股票可以买蓝筹、低估、盈利长期稳定的行业龙头股票，比如食品饮料和消费板块，不要买波动过大、短期涨幅过高、估值过高、讲故事没业绩等的小盘股公司（关注格力电器、美的集团、五粮液、海天味业、中信证券、海螺水泥、中国建筑、上汽集团、恒瑞医药等等行业龙头）。

3）基金配比、包括每月定投资金的分配是否合理，是否继续持有？（留下5万存货币、债券作为应急资金，希望推荐产品）

我们一般建议用四分法分配家庭资金，即：

家庭开支的3-6个月作为流动资金，你的每月开支8000，即保留2.4-4.8万，考虑到上有老、下有小，5万作为流动资金适宜，建议放在货币赢、安鑫赢里就可以了（货币赢是优选最好的货币基金组合，安鑫赢是货币和短债哪个好买那个，能满足你的流动性和收益性需求）；

保险资金按家庭年收入的10%以内，我们直接课也建议普通家庭每年1-2万配置消费型保险足以，建议以收入主劳动力的夫妻为主要投保人（重疾险、意外险、补充医疗保险），这样才能给老人、小孩以安全保障；适度给小孩配置重疾和意外险；老人只需要基本的国家医保即可，其他的很多已经不给保了、或者保费离谱要求苛刻不再划算。

另外，建议拿出40%资金投入固定收益类投资理财，或者以定投的方式长期投资，还有拿出30%资金做高风险的投资。参考你的金融资产合计有40万，15万银行理财、5万保险理财、9.5万基金、10万余钱—这里面只有25%不到的投资在权益类基金里面，大量资金在低收益、低效率的使用，与你的中高风险偏好完全不符。

​建议权益类基金的配置改善如下：

A,继续保持富国沪深300、建信中证500、红利指数（标普这个太烂，换富国中证红利或者工银深证红利指数）的定投计划,机器人也是指数组合就不需要了；

B,三只老基金，前面两只是食品饮料、消费概念，继续持有定投，最后一只新能源是新基金，选股能力也一般，割肉赎回好了。

C,剩余10万考虑买入可转债基金，比如中欧可转债、兴全可转债，对标目标是年化8-15%收益率的固定收益品种，熊市打底、熊市进取。

4）规划未来子女教育、父母医疗、养老问题？

每月结余的8000，6000定投沪深300、中证500、红利指数或2只老的消费基金，但是还是注意要在高估值、市场处于高位时止盈，然后重新开启下一轮定投；另外买入潜龙计划，每月定投2000元，这个能实现低估多买、中估持有、高估提醒你卖出的功能，可以长期持有。以上计划可以作为长线投资，满足长线的养老、教育等问题。

5）希望10年通过投资赚到第一个100万，目标收益率15%。

每月定投8000，按年化10%收益，10年时间本利和163万，扣除本金96万，投资收益为67万；

另外目前金融资产40万，10年按复利，按7%年化，本利和78万，其中投资收益38万。

合计投资收益在100万以上。

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