联合运营：数字化浪潮下，联合运营盘活银行贷款

新冠肺炎疫情对我国经济社会发展造成较大冲击和影响，其中中小微企业受冲击最大，经营面临较大困难。必须做好“六稳”工作、落实“六保”任务，努力帮助中小微企业渡过难关。

今年以来，中国人民银行3次降低存款准备金率、增加1.8万亿元再贷款再贴现额度、安排政策性银行和大型国有商业银行发放普惠贷款，针对小微企业贷款创设了新工具，以此引导信贷向小微企业和薄弱环节投放。

在此背景之下，越来越多银行机构纷纷加入到数字化转型大潮中，借助金融科技弥补在流量和技术上的局限性，加速沉淀自身的能力，以更好地发挥服务实体经济与普惠金融的主力军作用。这种联合运营的模式主要是通过输出技术能力，帮助银行从获客、风控、合规、人才团队等方面全方位提升信贷业务数字化能力。

在陕西，“秦青优惠贷”正是联合运营的最佳案例。秦青优惠贷是由共青团陕西省委和人民银行西安分行牵头，联合农业银行陕西省分行、交通银行陕西省分行、邮政储蓄银行陕西省分行、长安银行四家金融机构共同开展的“青创伙伴”计划暨“秦青优惠贷”项目，由西部资信搭建相关融资服务平台，精准定位在陕45岁以下青年创业者，解决小微企业融资难融资贵问题。

这种金融科技+金融机构的联合运营，主要从三个方面进行。一、运用互联网思维，快速搭建融资平台，实现线上线下银企对接；二、以征信为基础，建立精细的用户画像数据库和精准的用户分群，进行目标客群初筛，保证银行精准触达用户，强化目标人群构建；后续还可实现贷后风险监控；三、依托精准的用户画像和智能对接配置，实现企业用户个性化产品推送。

运用联合运营手段，可以有效解决中小微企业融资难题。据官方媒体披露，截至2020年5月底，“秦青优惠贷”项目已累计发放贷款1594笔，贷款金额 8.5亿元，平均利率4.32%。未来，联合运营或将成为企业授信获贷、金融机构精准获客、政府实现社会治理的一种新手段。

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