什么是客群分析？车险客群分析的三个案例
接着上一期继续分析客群，今天我们来看看企业营运客车及货车保险客户群体。
企业营业车为由企业统一管理，规模较大的运输公司、物流公司、客运公司的车辆，由企业统一管理、规模较大。营业性质车辆包括营业货车、营业特种车、城市公交、省际大巴、旅游大巴、租赁车辆等。企业营业车影响风险的因素包括下述四项：
以车队管理来说，企业自有车辆通常风险较低，挂靠车辆风险相对较高；由于企业自有车辆统一管理，职场固定，通常有明确的制度，张贴于职场，且有职责的管理人员分工负责，风险一般可控；但其中有一类车辆属于挂靠经营（机动车辆挂靠经营，是指个人出资购买车辆，以客货运输企业为车主登记人户，并以其名义进行客货运输经营，由挂靠单位提供适于营运的法律条件，如客车经营线路、货车各种营运手续等，并收取相应的管理费或有偿服务费的经营方式），挂靠车辆在统一管理上受挂靠企业的管理水平、当地交通运输监管情况的影响较大。挂靠车辆与个人营业车辆风险状况基本相同；与企业营业车相比，在驾驶员的管理、配备等因素影响下，风险较大。
以驾驶员来说，30－45岁的驾驶员风险较低，但是30岁以下及45岁以上由于驾驶经验或精力的原因风险较高。挂靠车辆驾驶员与车辆车主的关系：如果驾驶员为车主本人或其亲属，风险较低，但如果驾驶员是车主的雇员，风险相应增大，并且雇员中外地雇员比本地雇员风险更大。驾驶员的以往年度出险记录，存在第三者责任险出险记录的驾驶员风险较高，有人伤案件记录的驾驶员风险最高；仅车损出险的驾驶员，反而可能存在驾驶经验的提升，因而风险有所降低。
以车辆类型及行驶路线来说，分为营运客车、营运货车、营运特种车。
（1）营运客车包括城市公交、城际大巴、旅游大巴、县际中巴等类型。除了旅游大巴之外，其他类型车辆线路固定，驾驶人员均经过上岗资格认定，风险相对较小。城市公交由于终日穿梭在车辆众多，路况繁荣的城区道路，乘客来往频繁，驾驶人员心情烦躁，易造成追尾、刮蹭等小型交通事故，此类风险频发，但案均赔款较小，因此风险较大；城际大巴、县际中巴路线固定，但易受自然因素影响，因雾雨雪影响，发生重大交通事故。旅游大巴行驶路线集中在各个旅游景区，其中自然景观处道路情况多变，相对于城际、县际大巴来讲，风险更大，更易发生大型恶性交通事故。
（2）营运货车包括5吨以下货车及吨位较大货车两大部分，其中5吨以下货车多见于搬家公司、市内运输等，行驶区域位于市内或郊县，发生小型交通事故概率较大，案均赔款小；较大吨位货车多从事长途运输，改装、加吨现象普遍，且行驶区域地形复杂多变，相对小型货车发生大型交通事故机率更大，事故损失程度也远远大于小型货车。
（3）营运特种车多用于建筑工地，及来往于料场及工地之间道路上，由于车体构造特殊，工地地面松软，易发生倾覆事故，造成车体本身损失及第三者的人身伤亡损失。
（4）但是营业性质车辆除了运输区域广、地形复杂等风险之外，就是一旦发生事故，对社会生活造成的影响也是其他使用性质车辆不能相提并论的，例如旅游大巴因为承载人数多，行驶路线复杂多变，容易发生恶性交通事故，造成人身伤亡、财产损失及恶劣社会影响，相比私家车，承保风险都大大增加。但是相较于个人营业性车辆，管理的规范性，业务的规模会使基于大数法则运营基础上的保险公司趋之若鹜。
以货物类型对营业类货车的影响来说：运输易燃易爆、化学类货物的车辆风险最大，易发生车毁人亡事故，且对周遭环境造成破坏性影响；运输土石等车辆由于货物密度大，不易掌控，易发生翻车事故，造成第三者的财产损失和人身伤亡；运输服装、纸张、蔬菜等货物相对风险较低。
此类群体投保偏好
(1)大型客运公司车辆，管理比较科学，懂得预留资金转嫁风险，因此承保险种较全面。同时由于企业有专人负责管理投保事宜，其对车辆保险费率、条款、赔付情况有相当的了解，因此转嫁自身风险，节省费用意识强，多选择投保大额第三者责任险、承运人责任险等险种。
(2)汽车租赁公司车辆，车型多为轿车、婚庆用豪华车。由于汽车租赁公司经营的特殊性，车辆被盗、被抢案件较多，多侧重投保盗抢险；而婚庆用车辆，大多为价值较高的豪华车型，注重车辆的美观和完整，因此更倾向承保车体划痕损失险等险别。
(3)运输公司、物流公司车辆，包括吨位较小的货车、大吨位的货车、挂车、特种车等。由于车辆拥有量大，同客运公司一样，有专门的管理人员负责投保事宜，对各家保险公司承保条件、理赔情况深有了解，保险公司一般会在企业内部派驻专门的理赔专员，负责保险理赔事宜，以满足其对保险服务的需求。该客户群对于险别的偏好仍倾向大额第三者责任险，车上货物运输险。要求名下车辆按期续保，有专门的保险清单，专人负责督促按期续保，因此，脱保情况少。
(4)各家大型的客运公司、运输公司、物流公司等企业出现内部自保的趋势。由于该类企业车辆数量众多，随着企业的发展壮大，逐步脱离外部保险市场，在企业内部推行自保。每台车每年缴纳一定数量保险费用，由专门的保险人员管理，如有出现交通事故，在该企业保险基金内进行支付。
