商业医保如何选？这几点建议请收好

近日，银保监会印发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确费率可调的长期医疗保险产品范围。考虑到科学性和可操作性，目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间为一年以上的医疗保险，以及保险期间为一年，但含有保证续保条款的医疗保险。

与此同时，明确首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。看到这，很多小伙伴们提出疑问，这是否意味着以后长期医疗险产品价格会增加呢？那购买短期百万医疗险会不会更划算？

事实上，相较于短期百万医疗险，可调费率的长期医疗险有着明显的优势。因为消费者投保长期健康保险产品后，因健康状况变化导致医疗费用风险增加，或者保险公司停售该产品，在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任，这是长期保险产品区别于短期险产品的重要之处。

“对于消费者来说，如果保险公司对医疗险加价，费率调整的幅度超出了消费者心理可以接受的范围，这个时候如果医疗险产品是采用自然费率定价，这部分产品在一个完整的保单年度之后是没有现金价值的。这个时候投保人选择退保，不继续缴费、终止保险合同，消费者在财务上是没有任何损失的。”业内人士表示。

因此，消费者在选购商业医疗保险产品时，要结合自身实际情况挑选适合自己的产品。银保监会相关负责人提醒广大消费者，首先，根据《健康保险管理办法》，费用补偿型医疗保险产品区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等不同情况，在保险条款、费率或者赔付金额等方面予以区别对待。

被保险人同时拥有多份有效的费用补偿型医疗保险保险单的，可以自主决定理赔申请顺序。由于费用补偿型医疗保险遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，同时也不建议重复购买此类产品。

其次，根据自身情况选择购买短期医疗保险产品或者长期医疗保险产品。同时，关注等待期、免赔额、保险责任、责任免除以及费率调整等涉及自身权益的重要事项，并在投保时如实告知自身健康状况。