四口家庭个人理财案例（你家是这种情况吗？）

四口家庭个人理财案例（你家是这种情况吗？）

四口之家理财案例

背景资料:

关先生，42岁;老婆，38岁。夫妻俩在镇上开了一家粮油食品店，家里父母亲都已年过70岁，有退休金，基本上不用夫妻俩承担生活费。两公婆刚买了保险(意外险+寿险)，有门诊医疗，但缺重大医疗险、养老险等。有两个小孩，老大明年参加高考，估计读重点本科没问题，预计生活费加学费共需10万元，老二读小学3年级。

家庭收入情况:经营月收入1.5万～2.0万元，正常一个月可节余9000～1.5万元左右。铺面出租，月租金1200元。

家庭支出情况:店面月租金2330元，加上水电费、税费共3000元左右，各项开支加上生活费需6000元左右。

家庭资产情况:现有存款20万元，2003年买了一套商品房，面积50平方米，花了8万元，已付清房款;另买了一个铺面，两层，上下各72平方米，总价22万元，已全部付清房款。

理财目标:

将手中闲钱充分利用起来进行投资。

案例分析:

每个家庭都会有每个家庭的理财需求，目前关先生一家正处于家庭成长期，家庭支出固定，但教育费负担增加会给家庭带来一定的压力。另外两夫妻一起经营生意，家庭收入会有一定的不稳定性，因此应该趁着目前收入尚可，提前制定风险防范措施和科学理财规划。

从目前关先生的家庭情况分析，主要的理财需求就是想将手中闲钱充分利用起来进行投资，同时，还要储备孩子的教育费用;做好夫妻的养老计划并完善两夫妻的重大疾病医疗险;在资金允许的情况下，建议扩大住房面积。

保险规划:

关先生应该首先完善家庭保险规划。全家全年保费支出可以控制在12000元左右，保费支出应以大人为主。

关先生夫妻虽有意外险、寿险、门诊医疗等，但缺少重疾医疗险，两个小孩也缺少最起码的意外险和医疗险。两个小孩建议考虑100～300元一年的少年意外保险，教育金则主要通过基金定投解决。

投保养老险，市面上的养老险基本上都可以由投保人指定特定年龄(如55岁、60岁)开始领取年金，领取方式多样，如果采取按年领取年金，保费较少，10万保额，20年缴，比较适合关先生现有经济状况;另外每年附加购买重大疾病消费险，保17种主要大病。

投资规划:

想要将手里的余钱充分利用起来，那么就要进行投资，关先生大孩子的大学教育费用可以分批多次准备，主要以现有存款和经营收入为基础准备，投资风格应以稳健为主，采取不同的风险投资组合较好。

建议关先生对于现有的20万元现金存款和家庭月节余款项可分成5部分进行投资:

1．用5万元选择银行推出的理财产品，年收益大概4%～6%，收益高，风险低，作为大学费用的首次准备金;

2．用5万元投资股票;

3．可将5万元作为保守性投资，可以选择5～10年的趸缴型分红保险，有投资收益，也有意外保障;

4．如果关先生的粮油食品店的流动资金与家庭现金混在一起的话，则余下的5万元可选择定、活期存款结合，以备不时之需;

5．关先生一家年收入全年结余为122400～182400元。

建议制订一个15年的基金定投计划，每月投入3000元，50%选指数型基金，50%选股票型基金，中途可短期加大每月定投金额，基本可以解决小孩上大学费用及夫妻俩的大部分退休养老金。

房产规划:

关先生的家庭成员比较多，然而目前居住面积只有50平方米，住房明显比较紧张，建议将每年节余下的资金做中长期投资为主，并为换房做好准备。假设买个30万元左右的房子，首付5万～10万，申请贷款按揭10年，旧居变卖可做装修用，换房计划建议在明年实施。