什么是助贷业务？从业人员科普

什么是助贷？

到底什么是“助贷”？

在互联网金融领域，监管层的定义是，通过平台自身获取借款人，对用户进行首次风控筛选后，将较为优质的借款人导流给银行、持牌消费金融机构、信托等资金机构。

由资金机构经过终审后，完成对借款人放款的业务叫做助贷业务，而提供借款人的机构叫做助贷机构。

而对于部分从业者而言，他们并不这么认为。

“没有进行风控，单纯的导流，也叫助贷。”就职于一家助贷平台多年的从业者李秒认为，只要帮助资金端实现贷款的模式，都属于助贷的范畴。

而是否要通过风控手段，对借款人进行初筛，只是各家助贷机构选择的模式不同而已。

“常见的助贷模式有两种。”李秒称。

第一种是助贷机构纯粹的充当渠道，为资金方导流。

比如，银行有一款自营的贷款产品需要推广销售，但自身推广及获客渠道能力有限。银行会选择将其诉求告知助贷机构，如：产品的准入原则、客户年龄范围、学历程度、工资奖金等具体要求。

助贷机构会按照银行的指示，去寻找相应的客户，最终能否形成交易，与助贷机构无关，也不需要承担风险。

“这就跟代销一样，但这种模式现在大多已经死掉了，利润太薄。”李秒直言，交易成功一笔，才能收到一笔佣金，交易失败，便无钱可赚。

第二种模式对于助贷平台而言，操作流程较为复杂。助贷机构要完成从获客到风控的所有贷前审批流程，再将合格的借款人推荐给资金机构。资金机构进行终审，通过审核的借款人，便可获得放款，用户还款时直接将钱还给金融机构。在此期间，助贷机构还要参与对借款人贷后的管理。

因助贷机构在放款过程中介入流程较多，能更加确定借款人的安全性，利润也相对较高。这也是目前大多数助贷平台与资金机构合作的主要方式。

但对于部分上市公司而言，他们对助贷有着明确的定义，在业务运营过程中也有一定的底线。

“要保证资金流向形成闭环，用户提交贷款申请后，平台负责风控初筛，之后需要经由金融机构做终审再把贷款发放给借款人，而用户还款时也是直接还给金融机构。”360金融金融资源中心总经理严钰蓉简单概括了这种平台助贷模式。

这与李秒谈及的第二种助贷模式争议不是很大。也就是说，业内关于助贷定义的争论主要集中在：机构在导流过程中是否要承担风控？

但截至到目前为止，行业中并没有标准的答案，尽管这已不是一个新鲜的模式。